香港金融管理局（「金管局」）与保险业监管局（「保监局」）已于2026年5月 13 日联合推出跨行业背景查核安排的第 3A 阶段。此安排建立在两个监管机构于银行业及保险业先后完成的前两阶段背景查核制度基础之上，旨在进一步加强操守资讯的透明度，防范「滚动的烂苹果」现象在金融服务业内跨行业流动。本文将从保险经纪公司的角度，说明第 3A 阶段的适用范围、操作要求及其对合规管理的实际影响。
| 銀行業 | 保險業 | |
| 适用范围内的机构 | 同时属《保险业条例》所定义的持牌保险代理机构，并从事长期保险业务的认可机构（简称「相关认可机构」） | 从事长期保险业务的以下机构： • 获授权保险公司 • 持牌保险代理机构（非认可机构） • 持牌保险经纪公司 （统称为「保险机构」） |
| 适用范围内的个别人士 | 拟获牌照于相关认可机构从事长期保险业务的员工（即业务代表） | 拟获牌照于保险机构从事长期保险业务的个人保险代理人、业务代表（代理人）或业务代表（经纪人）的人士 |
| 應用 | 适用于相关认可机构拟委任个别人士以从事长期保险业务，且该人士目前或过去7年内曾被保险机构委任从事长期保险业务 | 适用于保险机构拟委任个别人士以从事长期保险业务，且该人目前或过去7年内曾被相关认可机构委任从事长期保险业务 |
| 提供资料的机构为保险机构 | 提供资料的机构为认可机构 | |
| 招聘机构为保险机构 | 依照保险业背景查核计划进行背景查核 | 招聘机构需依照保险业背景查核计划进行背景查核，及使用银行业背景查核计划所指定的范本提供资料的机构需依照银行业背景查核计划回复背景查核要求 |
| 招聘机构为认可机构 | 招聘机构需依照银行业背景查核计划进行背景查核，及使用保险业背景查核计划所指定的范本提供资料的机构需依照保险业背景查核计划回复背景查核要求 | 依照银行业背景查核计划进行背景查核 |
在第 3A 阶段下，保险经纪公司的实务要求与 2026 年 1 月 1 日生效的第二阶段背景查核计划基本一致，核心仍是按既定程序向过往主事人进行操守查核，并在规定时限内回复。若昱丰为招聘机构，而申请人曾于银行业（相关认可机构）或其他保险机构任职，HR 必须启动强制性背景查核，并使用第二阶段所采用、由保监局发布的标准表格向相关机构提出查核要求。相反，如昱丰的持牌业务代表离职后转往其他保险或银行机构，对方 HR 亦会向昱丰提出查核要求，而昱丰须在 15 个日历日内提供真实、准确及完整的回复，以符合监管要求。
第 3A 阶段对经纪公司的主要影响在于，HR 必须全面掌握招聘流程，并在每次委任长期业务中介人时，确保向所有相关前雇主发出查核要求。值得注意的是，查核对象已由传统的保险公司、代理及经纪公司，首次扩展至银行业的相关认可机构。至于证监会（SFC），目前未见推出类似的强制性背景查核安排，其立场仍待观察。然而，对持牌业务代表而言，监管讯号已十分明确：一旦涉及严重操守问题，其在银行及保险两个行业的职涯将面临实质性终结，难以再获委任。
在第 3A 阶段下，监管机构对保险经纪公司的期望明显提高，因此，若经纪公司未能遵从相关要求——不论是完全没有进行背景查核，或虽然查核后仍然委任具明显操守问题的业务代表——均不会被视为轻微或技术性的疏忽，而是反映公司在内部控制、风险管理及管治文化方面存在重大缺失。此类不合规情况极可能引起监管机构的特别关注，并导致后续监管行动，包括要求整改、加强监察、对负责人作出适格性评估，甚至演变为公司管理层问题。换言之，第 3A 阶段的背景查核要求已不再是行政程序，而是直接关乎公司能否维持健全管治及符合监管期望的核心责任。
另一方面，可以清楚看到保监局正持续加强对市场的监管力度。以强制性背景查核为例，第二阶段才于 2026 年 1 月 1 日正式生效，而在短短数月后的 5 月，便迅速推出跨行业的第 3A 阶段，明显反映监管机构希望更迅速处理市场操守问题。这并非单一例子；以演示利率上限为例，上一轮（港元保单 6%、非港元保单 6.5%）于去年7月实施后，保监局似乎认为有进一步修正的空间，所以近期便有市场消息指保监局正重新检视政策，并可能于今年底再下调 0.5%。这些动向均显示两个重要讯号：第一，保监局对规管市场的决心极高；第二，监管并不限于大型制度改革，而是可以透过调整参数（例如演示利率上限、中介人酬劳结构、转介费基准水平等）来微调市场行为，从而达到更高的操守标准。
从市场观察所知，仍有部分市场参与者抱持侥幸心态，认为可以无视保监局的要求，继续以旧方式进行转介业务，这种想法实在过于天真。在监管环境日益严格的情况下，准客户及转介人更应选择合规、有实力、值得信赖的经纪公司合作（当然昱丰正是其中之一），才能确保购买保险或合作安排在未来数年（特别是涉及 2–6 年佣金摊分的情况下）都能安心无忧，不会因合作对象不合规而承受后续风险。【完】
昱丰合规部
2026年05月22日
