前言 2026年5月，中港兩地聯動掀起跨境金融監管風暴。中國證監會於5月22日重罰富途、老虎及長橋三家互聯網券商並啟動兩年期跨境炒股整治，直接觸發香港監管全面跟進：香港證券及期貨事務監察委員會（「證監會」）通函指多間持牌法團接受偽造文件開戶及進行可疑資金轉移，另一方面以調查涉嫌與股票發行相關的違規行為為由突擊搜查建銀國際與中信建投國際；香港金融管理局（「金管局」）則要求銀行嚴查內地投資者資金來源，傳部分大行已暫停內地線上開戶；連強制性公積金計劃管理局（「積金局」）亦在「積金易」平台截獲偽造醫生證明企圖冒領強積金的個案。這一連串涉及證券、銀行及退休金領域的偽造文件、違規交易與監控失效事件，反映不法分子正利用制度漏洞進行跨界滲透。從昱豐合規角度看，跨境資金流動已成監管核心焦點，這對同樣高度依賴文件審核與內地客群的保險業構成直接而迫切的挑戰，未來所有涉及內地客戶的文件、開戶及資金來源審查均必須以最高標準從嚴處理，本文分析保險經紀公司所面對的風險及應對。 監管框架及參考文章 昱豐合規部意見 1. 金融業偽造文件風險 香港金融監管機構近期在多個領域同時揭示出嚴重的偽造文件風險。證監會在 2026 年 5 月的主題檢視中指出，「某些經紀行在開戶過程中接受了其客戶提交的可疑或偽造文件」，反映前線審查及內部監控存在重大漏洞，部分以偽造文件開立的帳戶更涉及無交易背景的可疑資金轉移。與此同時，金管局亦要求銀行就內地投資者開立投資賬戶進行額外核查，包括關閉使用可疑或偽造文件開立的帳戶，並由獨立方在三個月內完成全面審查，以堵塞跨境資金流動風險。文件真確性問題亦延伸至退休金領域，積金局在審批強積金提早提取申請時「識別出懷疑偽造的醫生證明書」，顯示不法分子正跨平台利用文件漏洞滲透金融體系。整體而言，證監會、金管局與積金局的行動共同反映偽造文件已成為跨行業的核心風險，監管機構正以更高標準要求持牌法團、銀行及受託人強化文件核實、持續監察及高級管理層問責。 1. 保險業同樣面對偽造文件風險 雖然保險業監管局（「保監局」）目前尚未就偽造文件問題發出新的通函，但相關風險早已在保險業界浮現。業界過往已出現以偽造學歷文件申請中介人牌照、於投保時提交虛假收入或身份證明、甚至在索償程序中使用偽造醫療或事故文件的個案，顯示文件真確性風險同樣存在於保險分銷及理賠環節。這些情況與證監會及積金局近期揭示的問題一脈相承，反映偽造文件已成跨行業、跨產品的系統性風險，保險中介亦需提前提升審查力度，以符合整體監管趨勢。 2. 對昱豐的風險評估 昱豐的持牌業務代表在日常業務中同樣面對多類偽造文件風險，包括：其一，偽造身份證明文件，如香港身份證、內地居民身份證或護照，但此類情況相對罕見，因相關證件較難被高質量複製；其二，在新造業務或索償中提交偽造醫療報告或診斷文件，但此類情況亦較少見，因昱豐銷售的醫療或危疾產品本就不多，且大部分儲蓄產品並不涉及醫療文件；其三，偽造資產證明，例如經修改的銀行月結單或存款證明，這是最常見的偽造文件情況。而最常見的是利用偽造資產證明誤導可負擔能力（affordability）評估。上述風險均可能導致業務代表無意間促成欺詐或洗錢活動，因此在文件核實及客戶盡職審查方面必須採取更高標準。 3. 常見偽造資產證明手法 在偽造資產證明或銀行月結單方面，最常見的手法主要有兩類：其一，是將他人的銀行月結單或存款證明中的姓名與地址修改為申請人資料，以冒充屬於申請人的資產；在部分個案中，更觀察到同一份經修改的結單被多名不同客戶使用，導致業務代表或營運同事發現多名客戶的帳戶結餘完全相同。其二，是文件確實屬於申請人本人，但帳戶結餘被刻意修改，以符合可負擔能力（affordability）要求或專業投資者（Professional…
Read more
